余额e贷(新开局新作为！农行2021年多项指标同业

3月一周，各家上市银行陆续发布2021年度经营业绩。经历了多重考验的中国经济在2021年持续稳定恢复，银行业尤其是国有大行业务运行稳中向好，竞争力进一步增强，业绩也录得近年来的新高。

3月30日，农业银行发布年报显示，2021年该行业绩表现亮眼，稳健增长势头不减，多项指标位居同业前茅。

从资产情况看，截至2021年末，农行总资产突破29万亿元，达290691.55亿元，增速6.9%。

从收入情况看，营业收入为7199亿元，增速9.4%，增速可比同业第一；净利润为2419亿元，增速11.8%。

从资产质量指标分析，农行资产质量持续改善，不良率逐季下降、拨备逐季提升，风险抵御能力不断加强。截至2021年末，不良贷款率1.43%，比上年末下降0.14个百分点。拨备覆盖率299.73%，比上年末上升33.53个百分点，拨贷比达4.3%，两项指标均为可比同业第一。

先行指标也持续向好，逾期贷款和关注类贷款均实现“双降”，逾期贷款占比1.08%，比上年末下降0.21个百分点；关注类贷款占比1.48%，比上年末下降0.53个百分点。逾期贷款与不良贷款之比75%，比上年末下降7.2个百分点。

“2021年，农业银行认真贯彻党中央国务院决策部署，着力强化‘三农’和实体经济金融服务，持续深化体制机制改革，沉着应对各类风险挑战，业务经营迈上一个新的台阶。”农业银行行长张青松在业绩发布会上道。

迈向高质量发展

规模质量效益同步提升

开局之年开新局，新征程上新作为。

2021年是开启全面建设社会主义现代化国家新征程的第一年，也是“十四五”规划开局之年。农业银行坚持以高质量发展为主题，突出“服务乡村振兴领军银行”和“服务实体经济主力银行”定位，加快重点领域改革和数字化转型，各项工作实现良好开局，业务经营规模、质量、效益同步提升。

财报显示，2021年农业银行实现营业收入7,199亿元，增速9.4%；归属于母公司股东净利润约2,412亿元，比2020年增加约253亿元，增速11.7%。

除了上年基数偏低的行业性因素外，2021年农行盈利增长的驱动因素主要有三个方面

一是持续加大服务实体经济力度，资产规模增长较快。2021年，日均生息资产规模27.2万亿，同比增长9.7%，以量补价带动利息净收入稳健增长。全年实现利息净收入5,780亿元，同比增长6.0%。

二是认真落实国家减费让利部署，中间业务稳健增长。2021年全年，农行实现手续费及佣金净收入803亿元，同比增长7.8%，主要是国家倡导支持的消费金融、网络金融等领域业务增长较快。

三是由于2021年市场利率下行等因素影响，市场波动正向收益大幅提高，其他非息收入快速增长。

作为一家全球性系统重要性银行，2021年，农行银行持续健全完善资本管理长效机制。得益于资本节约措施的有效实施和内外源资本补充能力的持续提高，农行资本充足率提升较快。年报显示，截至2021年末，农业银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为17.13%、13.46%和11.44%，分别较上年末提升0.54、0.54和0.40个百分点，可持续发展能力进一步提升。

农行行长张青松在业绩发布会上介绍，农行制定了2022-2024年资本规划，拟将资本规划目标较上期提高0.5个百分点，即核心一级、一级和资本充足率分别不低于10%、11%、13%。

乡村振兴再上新台阶

创新产品服务促进共同富裕

振兴乡村，富裕亿万农民。

乡村振兴，是实现共同富裕的必经之路，也是促进农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足的重要途径。

作为一家有“三农”印记和显著优势的国有大行，农业银行把服务乡村振兴促进共同富裕作为工作的重中之重。2021年，农行持续加大乡村振兴金融服务力度，其“服务乡村振兴领军银行”的名头也愈加响亮，三农“县域”业务优势进一步凸显。

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作为服务乡村振兴的领军银行，农行在县域金融服务的业绩表现备受市场关注。投入多少、成效如何，数据说话。

第一，看贷款投入数据，这是评判金融机构竞争力的首要标准。

截至2021年末，农行县域贷款余额6.2万亿元，新增9,130亿元，增速17.2%，余额占全行贷款比例达36%，增量、增速、余额占比均创近十年来新高。其中，粮食安全、乡村产业、乡村建设贷款余额分别为1,378亿元、11,392亿元和12,803亿元，增速分别为17.0%、20.6%和14.8%，较全行贷款平均增速分别高出3.8个、7.4个和1.6个百分点，金融服务成效显著。

第二，看金融科技和服务手段，这是商业银行竞争力的内核。

从服务手段来看，农行“三农”金融产品与服务模式创新不断丰富，推广银政合作共建乡村振兴金融创新示范区，2021年，先后推出富民贷、农业生产托管贷等“三农”特色产品55个，形成了比较齐备的乡村金融产品体系。目前，农行千亿级拳头产品10个、百亿级精品产品13个。

从金融科技的应用来看，农业银行数字乡村金融服务能力也提升明显。该行线上化农户贷款—“惠农e贷”余额5,447亿元，增速54%，服务368万农户；创新推出农村集体“三资”（资金、资源、资产）管理平台，已在全国908个县上线应用，覆盖12.3万个行政村。推广智慧农业、智慧政务等场景金融服务，县域特色金融场景达1.2万个，比上年末增加7,537个。

第三，看风控水平，这是必须要守牢的底线。

农行在这方面表现同样优异，2021年县域不良率1.42%，较年初下降0.1个百分点，创近5年新低。县域拨备覆盖率332.1%，较年初提升19.05个百分点，风险抵补能力不断增强。

总体看来，2021年，农行在金融服务乡村振兴领域的资金、产品、科技等优势全面凸显，乡村振兴金融服务再上新台阶。

中央全面推进乡村振兴战略，也为农行服务“三农”带来新的机遇和业务增长点。农行行长张青松在业绩发布上表示今年，农行将坚决贯彻落实中央全面推进乡村振兴战略部署，坚持把服务乡村振兴促进共同富裕作为工作重中之重，全力打造服务乡村振兴领军银行，更好发挥金融服务“三农”国家队、主力军作用。

助稳宏观经济大盘

尽显金融大局观

心怀国之大者，尽显大局意识。

受新冠肺炎疫情等多重因素影响，尽管2021年中国经济实现了较高增速，但边际下行压力逐步显现，为此加大对实体经济尤其是国家重大战略、制造业、民营企业、小微企业等关乎国计民生领域的金融支持，助力宏观经济稳定发展，是国有大行应有的担当和责任。

2021年，农业银行不断健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的金融服务体系，截至2021年末，农行贷款余额17.2万亿元，比上年末增长2万亿元，新增贷款投放创历史新高，信贷支持新发展格局和实体经济力度持续增强。

财报显示，2021年农业银行持续加大实体经济融资支持，强化重点领域精准滴灌，普惠小微、制造业、科技创新等重点领域贷款持续扩面上量。

一是着力增强重大项目融资支持，服务国家“稳增长、稳投资”战略布局。截至2021年末，农业银行着力强化重点区域、重大项目综合融资支持，新增重大项目贷款6,738亿元，新增地方债投资5,160亿元，重点成绩包括制定专项金融服务方案，出台差异支持政策，全面服务京津冀、长三角、粤港澳、成渝等重大区域发展战略；支持东北振兴、中部地区高质量发展和西部大开发，促进区域协调发展等。

二是继续推动普惠贷款增量、扩面、降本，大力支持小微民营企业发展。截至2021年末，农业银行普惠型小微企业贷款余额1.3万亿元，增速38.8%，连续三年超过30%，连续12年完成监管要求，超出政府工作报告要求目标，找到了一套发展普惠金融的方法论；信贷客户191.6万户，较上年末增加34.8万户，服务覆盖面进一步扩大。从定价来看，农行2021年新发放普惠型小微企业贷款利率4.10%，较上年稳中略有下降，综合融资成本进一步降低。

三是服务强基固链，强化制造业和科技创新服务，截至2021年末，农业银行制造业贷款余额1.7万亿元，增速18.5%，增速可比同业第一；完善科创金融服务体系，加大专精特新“小巨人”等科技企业差异化支持力度，“小巨人”企业服务覆盖率达60%。

“在当前宏观经济面临三重压力之下，部分企业尤其是中小微企业和个体工商户业务经营面临一定的困难，农行是国有银行，有责任也有能力施以援手，这是互利共赢的必然选择。我们有信心在有效服务实体经济、严格落实国家减费让利基础之上，实现自身的商业可持续发展。”张青松表示。

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农行董事长谷澍在农行年报致辞中提到农行对“金融工作政治性、人民性的理解”。在笔者来看，农行在服务乡村振兴和实体经济方面的决心、投入和深耕即是其服务大局、服务人民，扛起国有大行使命担当的有力诠释。2021年，农行业绩稳中向好、势头良好、前景广阔，各项工作实现“十四五”良好开局。

谷澍表示，2022年，农业银行将立足新发展阶段，持续强化乡村振兴和实体经济金融服务，保持信贷投放稳定增长和结构持续优化，在巩固脱贫攻坚成果、稳定宏观经济大盘中作出更大贡献，在服务构建新发展格局和实现高质量发展中展现更大作为，推动国际一流商业银行集团建设取得新的突破。