对于保守型的理财人来说，各种定期存款以及国债，那可能是相对最安全的投资品种了，在定期存款中，大额存单作为一种特殊的定期存款，相对利率是最高的。在现在存款利率下行的大趋势下，那么手中还有一些余钱，又不想冒任何风险，到底选择去买国债还是大额存单呢？给大家进行一些比较和分析

1.国债和大额存单的利率相差非常小，大额存单仍然更高一些。

在2022年存款利率两次下调的过程中，每次当存款利率下调的前后时间，财政部也会发布通知对随后要发行的储蓄型国债进行下调利率。例如此次9月15日多家银行发布存款基准利率下调10到15个基点的通知，其实在之前的9月6日，财政部已经发布公告，在9月10日到19日，发行的第三期和第四期储蓄国债中，其中3年期、5年期国债票面年利率分别为3.05%、3.22%，这也是国债本年度的第3次利率下降。

那么到现在为止，我们看到五年期国债的年化利率为3.22%，而大额存单的年化利率，四大行现在最高为3.3%，其他银行最高为3.4%。在一定程度上，大额存单还有一点点存款利率的优势。

2.在理财投入的门槛方面，国债有着极大的便利性，比大额存单会更低。

按照央行发布的大额存单管理办法，大额存单的起始存款门槛就为20万。而目前很多银行在发行中利率制定得越高，则起始金额门槛就要求越高。基本上在四大行，如果想得到年化利率3.3%，那么起初门槛最少都是在80万之上，而其他银行则最少要求一次性存入在50万左右。这个高门槛性制约着很多存款人无法拿到高利率的大额存单。

国债就相当亲民了，100元起存，上限不封顶。对于所有的理财人都是敞开供应的，基本上国债销售速度非常快。当天开始，基本上当天就将额度全部认购完毕。而大额存单的销售因为有了高门槛性，所以一般要维持比较长的时间才能将所有的额度销售完。

3.在提前支取方面，按照现行的监管规定，对于理财人都是不太友好的。

以前大额存单提前支取，还可以就近挂账计息，存款人的利息损失不大。现在监管要求只要是提前支取，那么支取部分全部按照活期存款利率进行计息，存款人损失了利率之间的差额利息。

国债的提前支取，管理规定一直没有变化，对于认购人来说，损失是比较大的。提前支取需要支付金额1%作为提前支取手续费，提前支取还要损失一部分利息的。损失的利息部分是按照认购后持有时间的长短，有着不同的计算方式。尤其是持有时间不满6个月，提前支取都不计利息。

在其他方面还有一些心理上的区别，不过没有太大的负面影响。接着目前在我国，时间最长的也就只有5年期的国债和5年期的大额存单了。那么理财人士可以根据自己的资金使用计划，来选择何等的产品。

不过这两种投资产品都不是时时刻刻都有的，需要理财人提前询问好，并且产品比较好，预先安排好资金，在发售期间及时进行认购。