这是一个真实的案例，我先贴上整理好的网友咨询

我有一套小房子，80平米，有公积金贷款，一辆718全款，固定资产就这些。然后现金流资产是一套商铺 存款理财 信托 基金股票，合起来有1000万。

我今年39岁，计划最晚干到2025年初，拿完一个年终奖辞职退休，届时42岁，预计现金流资产可达1100万。目前我是离异无孩，对结婚生子不排斥也不急。

不算股票基金，商铺租金 理财 信托的收益保守测算一年现金流不低于3万，股票基金一直亏着，但也不急，计划是长期投资。

我经常测算如果没有工资收入，单靠资产收益够不够生活，目前大概一年支出在25万左右，从数字看应该没问题，但我还是挺焦虑的，要不要累计到1200万再辞职？

说实话，确实经常有财务自由的梦想者。可是现在马斯克净资产2300亿美元，还一直坚持工作，你就存个1000万就想退休？注意格局，眼光放长点，我来给你解析一下。

一、理论测算拿着1000万躺平，还是有一定风险的

假设你现在把可以处置的资产全卖了变成现金，然后找银行买保本理财，保守点能拿到一年4%的年化，一年就有40万的现金流入，比你现在35万现金，股票还亏钱好一点。

• 毫无疑问，40万一个人生活在那都是足够了，每年还能出去旅旅游，真出点啥事，1000万也还能足够应急。

可是，我们假设你能再活40年以上，那40年后1000万产生的收益还能满足那时的生活所需吗？这才是我们最担心的吧。

• 40年以后的事我们预测不了，但我们可以预测40年前。先算一下1000万在40年前的价值，然后再想下40年前持有这么多资产也不工作的人，一直活到现在能不能活下去。

现在2022年，40年前就是1982年，我印象中当时人均月工资在60元左右，现在二线以上城市人均工资6000元是有的，翻了100倍，那就可以大胆假设1000万在1982年大概值10万元。

10万元在当时是了不得的数字，但如果当年有人拿着10万存银行生息，然后啥也不干，一直混到现在，10万只能产生4000元的利息了，只够生存一个月，又或者他根本活不到现在，因为早被饿死了。

• 虽然例子比较极端，但说明一个问题，你拿着1000万躺平还是有一定风险的。

二、资产分析按照你目前的投资布局，是很难满足的

我们先来分析下，你的现有资产质量

1、80平公积金贷款，一辆718全款；

2、一套商铺 存款理财 信托 基金股票，价值1000万。

既然你多次提到现金流资产，推得题主应为务实之人，十分看重稳定的投资回报，且渴望获得资产的流动性。

接下来，再计算下题主的未来开销

你说一年全部支出在25万左右，这是在当前的购买力下，为维持其生活质量需要的生活成本。我们按照题主生活长度为90岁计算，目前市场的良性通货膨胀率为7%，我们取10%进行测算，那么计算一下这50年满足题主生活质量的成本是29097.71万，将近3亿。

• 那么，我们的任务就是这1000万的投资收益要超过每年的成本，且有盈余。你的生活成本为25万/1000万=2.5%。也就是说，要求投资收益率大于2.5%。

，看看你的现有资产布局商铺租金 理财 信托的收益保守测算一年现金流不低于35万，收益情况大概为3.5% 刚刚超过收益率的要求2.5%。

• 可是，目前你的投资布局很难满足，这是因为在相对年轻的时候，你的投资规划要尽可能大于2.5%，如果目前就锁定持平，后期但凡有重要支出，就会放大风险敞口了。

继续推测1000万资产里的收益信托资产收益率目前在7.5%左右，理财收益率在3.5%左右，商铺租金收益在2-5%，根据最终值是3.5%可以推断，你持有大头在银行理财和商铺中。

个人建议第一步要先提高资产质量，对商铺做资产再权衡，商铺地段未来是否依然有充足前景，是否能确定在未来50年有稳定的租金回报等，然后权衡商铺资产是否纳入长期投资布局。

• ，“商铺租金 理财 信托”均为短周期投资布局，因为这三个产品都是受政策影响很大的品类，甚至20年以后信托公司还有固收类产品都是个未知数，所以该模式根本无法满足未来50年的投资战略。

三、终极建议不可能退休，醒来赶快踏实去上班吧

我看你39岁，拥有大概2000万的个人资产，按说年薪大概在200万左右了，你还算不清自己够不够退休的每年花费，而且也找不到相关专业人士，比如投资顾问或信托经济人来帮助你构画理财。

从这里可以判断，其实你和年收入在这个级别的人的判断力和圈子，是矛盾的。所以，我推测只有两种可能

• 1、你在做梦那么答案是不可能退休，醒来赶快踏实去上班吧。
• 2、你的经济来源是运气前几年见了不少这样的人，比如早期买某某币，每个两三千人民币时候听别人的话，莽投了几十万，结果真变成每个几万美元了，资产一下增值百来倍。

毕竟互联网20年，被忽悠的不仅是韭菜，也有极少数真对了得幸运者。对这类人，也建议积蓄踏实上班。因为顺风就怕浪，人一闲就开始败了。我们常说“当初凭运气赚来的前，早晚要凭实力亏回去。”

• 其实你每天踏实上班，有圈子、有稳定的社会关系，还能维持这个开销和理智，生活的小资情调。要是辞职了，一个人待个半年也许就找不到心态的平衡标准了。

不是静极思动开始烧钱玩点不靠谱得事情，就是觉得生活没劲想找刺激弄上点不良嗜好，要不就是心理膨胀觉得能复制当年得成功，又去投资或自己开个酒吧餐厅什么的。结果就是原来还能舒服花一辈子的钱，转眼就败光了。

你这离异无孩的单男，父母又是管不了的年纪，最容易失去生活准心，因为旁边没人帮忙扶着说着，喜欢什么能肆意地去做，多不靠谱的主意也没人劝你。

• 这样的话真的建议还是踏实上班，可以找个喜欢的职业或者行业，反正挣钱不是第一目的了，主要是有稳定的人际关系，能给自己时刻带来一个“以人为镜可以明得失”的自省。

你说找个女伴行不行？也行，但你这个年纪，离异单身应该不是一年半年了，容得下普通女人管么。能入眼的普通女人估计也不会现在还单着了。

的话你都不确定能不能辞职退休？其实对自己的需求和支付能力，都没有一个清晰的认知。

我的建议，人生苦短，离职躺平的想法可以理解，但为了风险最小化，离职后社保医保最好不要断，到了退休年龄可以多一份收入和一份保障。关键还是要按兴趣找点事做，不要让自己与社会彻底脱节，万一哪年不想躺了，还可以出来工作。

• ，我引用高瓴张磊的一句话最安全的护城河，就是不断地价值创造的能力，缺少这个护城河的话，安安稳稳吃老本也能活，但会比较焦虑。如果不是，你也不会问这个问题了。