一、理财新手启蒙者

如今，不论你是去大商场消费，还是路边摊点餐，总有人习惯性地问你“付钱用微信还是支付宝？”

手机移动支付已经成为普通人生活的一部分，无需带现金无需拿着银行卡，一台手机足以满足所有需求。

尤其是支付宝，因为和淘宝直接关联，为网购提供了便捷又安全的第三方平台，是大部分人的优先选择。

除了有支付功能，支付宝的理财产品也琳琅满目，最具代表性的便是余额宝。

2013年6月，余额宝亮相，与余额宝对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金。

余额宝的操作方式简约便利，说得直白点，就是支付宝里闲余的零钱可以投资到余额宝账户，每天都会有一定的收益，也可以随时提取，而且没有手续费，没有额度门槛限制。

有人形容余额宝是理财新手的启蒙者，这一点也不夸张。在余额宝问世以前，理财都是专业人士操作的股票、基金等，没有经验追求安全的人选择的是银行储蓄。

银行储蓄存在固有的劣势，定期存款利息稍高不能灵活使用，活期储蓄资金灵活但收益特别低，而余额宝则弥补了银行储蓄的劣势，集优点于一身。

虽然余额宝有诸多优势，但毕竟是新生事物，一开始，除了少数敢于吃螃蟹的人，其他人都持观望态度。

“那么高的收益率靠谱吗？”、“这又不是国家的银行，万一被骗了怎么办？”……对余额宝的质疑不绝于耳。

随着时间推移，率先使用余额宝的人尝到了甜头，口耳相传，就有了越来越多的人加入。渐渐地，余额宝成为中国人的国民理财神器，余额宝的收益也成了普通人茶余饭后讨论的话题。

2013年，余额宝净利润达到179亿元，到2014年，超过240亿元，成为中国规模最大的货币基金。

除了理财，余额宝开始进入各种消费场景。

2014年以后，余额宝推出零元购手机、余额宝买车等项目，为余额宝用户提供特殊优惠。

2015年，余额宝又开创了买房功能，这是余额宝的突破，也是房地产行业引入互联网金融工具。

余额宝的诞生开启了中国人互联网理财的元年，带动了全民理财的热潮，也创新了消费方式，是堪称完美的现金管理工具。

二、余额宝带来的变化

余额宝带来的变化，首当其冲就是对消费者的影响。

因为门槛低、操作简单方便、可随时提取等优点，余额宝让成千上万从没理过财的人萌生了理财的想法。，因为余额宝的启发，很多人开始主动学习理财知识，尝试优化个人资产配置。

截止到2018年底，余额宝的用户数量累计达到了6亿，毫不夸张地说，余额宝带动了全民理财的热潮。

因为余额宝广受欢迎，天弘基金坐上了基金公募龙头的位置，这也刺激了很多类余额宝类产品的诞生，各大互联网大咖联合基金公司模仿余额宝。

比如，苏宁云商旗下易付宝推出的零钱宝、微信推出理财通、百度百发等。据统计，市场上直接取名为某某宝的产品达到二十多只。

余额宝以及类余额宝产品雨后春笋般的出现，对传统银行业务又起到了双重作用。

，由于大量零散资金流入了余额宝，致使去银行储蓄的人大幅度减少，对银行赖以生存的储蓄业务造成了致命冲击。

另一方面，余额宝的出现引领了互联网理财业务的发展，这是一种和去银行柜台截然不同的业务模式，一定程度上弥补了传统银行的不足，促进了我国金融市场的发展和货币流通。

马云曾说，如果银行不改变，那我们就改变银行。虽然这句话备受争议，但余额宝的确带来了银行业革命性的变化。

为了抢夺客户，各大银行纷纷参与到竞争中，推出各种各样的T 0形式的基金，比如中信银行的薪金煲、交通银行的活期富、农业银行的农银时时付……余额宝在银行创新业务、提高服务质量方面功不可没。

，作为理财产品，余额宝也是存在一定风险的。既然是投资基金，那就有收益率降低甚至亏本的可能，用户在享受高收益的也承担一定的额风险。

，因为余额宝类产品依赖于手机和网络，为网络黑客诈骗提供了可乘之机。也曾有余额宝用户因为手机sim卡被黑客复制，余额宝里的资金全部被转走。

，余额宝启蒙了国人理财意识，极大方便了日常生活，也倒逼银行业创新，促进了利率市场化进程。虽然让用户们承担了一定的风险，但总体利大于弊。

三、国人为什么纷纷告别余额宝

余额宝一经推出，就大获成功，仅用五年时间用户累计收益就高达1700亿元，目前为止累计用户超过10亿，还进入了几十个海外国家的市场。

但最近有人发现，备受欢迎的余额宝突然就不香了，越来越多的人开始放弃了余额宝，而其基金规模也在急剧缩小，这是为何呢？

就目前来看，主要有以下几个因素导致用户离开余额宝。

，就是来自银行业的反击。既然余额宝抢了银行的饭碗，那各大银行自然当仁不让。每个银行都在手机银行中推出类似余额宝的产品，有的甚至收益还高于余额宝，不少余额宝用户被银行抢走。

而且，客户在银行的流水也影响银行审批贷款。以往，很多人拿到工资在银行卡里还没捂热就转到余额宝里理财了，结果想贷款的时候审批时间变长，甚至批不下来。

其实道理很简单，银行批贷款主要看还款人对自家银行的友好程度以及还款能力，如果每次都把银行卡里的钱转走，那么银行就会认为你对它不友好，而银行没有多少余额，工作人员也会怀疑你的还款能力。

基于此，很多人为了方便审批车贷、房贷，不得不把更多资金留在银行里。

最重要的一点，余额宝收益的下降丢失了很多客户。2014年，余额宝最高收益曾经超过6%，后来即使收益下降，也能维持在4%左右。

但近几年，随着金融市场的完善，以及外部环境的变化，货币市场流动性充足，余额宝收益不断下降，如今只有约2%的收益。

这和银行比起来没有任何优势，本就是一款带有风险的产品，如今收益也少得可怜，越来越多的人转而选择把钱放在银行。

截止到今天，虽然余额宝用户人数依然数量众多，但存款规模出现了断崖式的下滑。根据天弘基金发布额数据显示，与2020年同期相比，2021年余额宝的存款规模下降了2184.01亿元。

所谓理财，都是为了收益，如果收益率持续低迷，那么离开余额宝的人将会越来越多。余额宝的未来为如何，我们不得而知。

但余额宝对中国金融业带来的影响，对国人理财的启蒙和便捷的生活作出的贡献，是不可磨灭的。这也是为什么一大部分人不关心收益下降依然选择使用余额宝，因为余额宝无形中已经成为互联网时代生活的一部分。

如果是你，如今还会选择余额宝吗？

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作者心向吾桐